Du hast eine Eigentumswohnung gekauft und fragst dich, ob du jetzt eine eigene Gebäudeversicherung abschließen musst? Die gute Nachricht: In den meisten Fällen nicht. Versicherungsexperte Dennis Becker erklärt dir, warum die Eigentümergemeinschaft für die Gebäudeversicherung zuständig ist, was sie abdeckt und welche Versicherung du als Wohnungseigentümer wirklich brauchst.
Das Wichtigste in Kürze
- Als Besitzer einer Eigentumswohnung brauchst du keine eigene Gebäudeversicherung.
- Die Eigentümergemeinschaft versichert das ganze Haus über eine gemeinsame Police.
- Die Gebäudeversicherung deckt nur das Gemeinschaftseigentum ab.
- Dein Sondereigentum sicherst du selbst über die Hausratversicherung.
- Die Kosten trägst du anteilig über das Hausgeld.
Braucht eine Eigentumswohnung eine eigene Gebäudeversicherung?
Nein. Eine einzelne Eigentumswohnung lässt sich gar nicht separat über eine eigene Gebäudeversicherung absichern. Stattdessen wird das gesamte Gebäude, in dem deine Wohnung liegt, über eine gemeinsame Wohngebäudeversicherung versichert. Diese schließt die Eigentümergemeinschaft ab.
Als einzelner Eigentümer musst du dich um die Gebäudeversicherung also nicht selbst kümmern. Sie besteht bereits für das ganze Haus und schützt damit auch deine Wohnung vor Schäden am Gebäude.
Wer schließt die Gebäudeversicherung ab?
Zuständig ist die Eigentümergemeinschaft, kurz WEG. Nach dem Wohnungseigentumsgesetz (§ 19 Abs. 2 Nr. 3 WEG) gehört eine angemessene Versicherung des gemeinschaftlichen Eigentums zur ordnungsmäßigen Verwaltung, wie auch der Gesamtverband der Versicherer erklärt. Versichert wird zum Neuwert. Die Eigentümergemeinschaft entscheidet in der Eigentümerversammlung über die Versicherung, die Hausverwaltung schließt den Vertrag dann ab.
Es gibt also nur eine Gebäudeversicherung für das ganze Haus, nicht eine pro Wohnung. Das ist auch sinnvoll, denn ein Schaden am Dach oder an der Fassade betrifft immer das gemeinschaftliche Eigentum aller Eigentümer.
Gemeinschaftseigentum und Sondereigentum
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen Gemeinschaftseigentum und Sondereigentum. Die Gebäudeversicherung der Eigentümergemeinschaft deckt nur das Gemeinschaftseigentum ab. Dazu gehören:
- Dach, Fassade und tragende Wände: die Substanz des Gebäudes
- Treppenhaus und Keller: die gemeinschaftlich genutzten Bereiche
- Versorgungsleitungen: fest verlegte Leitungen für Strom, Wasser und Heizung
- Außenanlagen: Zuwege, Mülltonnenplätze und Gemeinschaftsgärten
Nicht abgedeckt ist dein Sondereigentum innerhalb der Wohnung. Schäden an Bodenbelägen, Tapeten oder der Einbauküche fallen unter dein persönliches Eigentum und sind nicht über die Police der Eigentümergemeinschaft versichert.
Welche Versicherung brauchst du als Wohnungseigentümer?
Auch wenn du keine eigene Gebäudeversicherung brauchst, solltest du dich selbst absichern. Sinnvoll sind für jeden Wohnungseigentümer:
- Hausratversicherung: für Möbel, Elektrogeräte und dein Sondereigentum
- Private Haftpflichtversicherung: für Schäden, die du anderen zufügst
Wer seine Wohnung hochwertig ausgebaut hat, kann das Sondereigentum zusätzlich absichern. So sind auch teure Bodenbeläge oder eine neue Einbauküche im Schadensfall geschützt.
Wie werden die Kosten verteilt?
Die Kosten der gemeinsamen Gebäudeversicherung tragen alle Eigentümer gemeinsam. Verteilt werden sie anteilig nach den Miteigentumsanteilen, also nach der Größe deiner Wohnung im Verhältnis zum ganzen Haus. Bezahlt wird das über das monatliche Hausgeld, in dem die Versicherung als Posten enthalten ist.
Als Vermieter einer Eigentumswohnung kannst du diesen Anteil übrigens als Betriebskosten auf deine Mieter umlegen.
Tipp von Dennis BeckerAls Wohnungseigentümer brauchst du keine eigene Gebäudeversicherung, aber unbedingt eine Hausratversicherung für dein Sondereigentum. Achte als Eigentümergemeinschaft darauf, dass die gemeinsame Police gut ist. Tarife vergleicht ihr im Gebäudeversicherung Vergleich.
Häufige Fragen
Braucht eine Eigentumswohnung eine eigene Gebäudeversicherung?
Nein. Das ganze Haus wird über eine gemeinsame Police der Eigentümergemeinschaft versichert. Eine einzelne Wohnung lässt sich nicht separat als Gebäude versichern.
Wer schließt die Gebäudeversicherung bei einer Eigentumswohnung ab?
Die Eigentümergemeinschaft. Sie ist gesetzlich verpflichtet, das gemeinschaftliche Eigentum zu versichern, und die Hausverwaltung schließt den Vertrag ab.
Was ist Gemeinschaftseigentum und was Sondereigentum?
Gemeinschaftseigentum sind Dach, Fassade, tragende Wände und Leitungen. Sondereigentum ist alles in deiner Wohnung, etwa Bodenbeläge, Tapeten und die Einbauküche.
Welche Versicherung brauche ich als Wohnungseigentümer?
Eine Hausratversicherung für dein Sondereigentum und eine private Haftpflichtversicherung. Eine eigene Gebäudeversicherung brauchst du nicht.
Wie werden die Kosten der Gebäudeversicherung verteilt?
Anteilig nach den Miteigentumsanteilen, also nach der Größe deiner Wohnung. Bezahlt wird das über das monatliche Hausgeld.
Fazit
Als Besitzer einer Eigentumswohnung brauchst du keine eigene Gebäudeversicherung. Das ganze Haus wird über eine gemeinsame Police der Eigentümergemeinschaft versichert, die nur das Gemeinschaftseigentum abdeckt. Dein Sondereigentum sicherst du selbst über die Hausratversicherung. Die Kosten der Gebäudeversicherung trägst du anteilig über das Hausgeld. Mehr zur Versicherung des ganzen Hauses liest du im Ratgeber Gebäudeversicherung fürs Mehrfamilienhaus.